什么是年利率？

年利率让您了解一年内的借贷成本。您可以找到信用卡、汽车贷款、个人贷款、抵押贷款和其他信贷来源的年利率。年利率比单独的利率更准确，因为它通常包括其他费用和收费。然而，年利率并不总是包括所有费用，并且它不考虑复利或当您支付累积的利息时会发生什么。顾名思义，年利率以百分比表示。

年利率可以是固定的，也可以是可变的。固定年利率在贷款期限内保持不变，可变年利率会随着时间的推移而变化，主要基于优惠利率的波动，优惠利率是银行向信用评级最高的客户收取的利率。反过来，最优惠利率会响应联邦基金利率的变化，联邦基金利率是银行相互借贷的利率。美国中央银行美联储可以采取影响联邦基金利率的行动，以提振或抑制经济。对于可变年利率，您所欠的金额可能会随着这些变化而上升或下降。

如何计算年利率？

简单利率会告诉您，当您借钱时，仅利息就需要支付多少。但如果您想知道贷款或信贷产品一年会花费您多少费用（包括贷款费用），可以通过五个步骤计算年利率：

1. 将总利息金额添加到贷款费用中。
   将此数字除以贷款金额（本金）。
   除以贷款期限的总天数 (n)。
   乘以 365（一年中的天数）即可得出年利率。
   乘以 100 将年率转换为百分比。

公式为：年利率 = {[(费用 + 利息)/本金]/n} * 365 * 100

例如，假设您正在考虑一笔 10,000 美元的一年期个人贷款，利率为 10%，贷款发放费为 2%。

利息 = $10,000 x 0.1 = $1000 费用 = $10,000 x 0.02 = $200 本金 = $10,000 n = 1 x 365 = (365)

所以你的年利率是：{[($1000 + $200 /$10,000]/365} x 365 x 100 = 12%

重要的是，年利率仅包括单利，它忽略复利，即添加到您的余额中的累积利息所收取的利息。如果您的贷方复利，年利率无法让您准确了解您所欠的金额。

APR、EAR 和 APY 之间有什么区别？

年利率可以让您了解一年内贷款或信用卡债务的成本，但它不考虑复利。有效年利率 (EAR) 是考虑复利的另一种选择。

要计算 EAR，您需要知道的是年利率 (i) 以及每年复利的频率 (n)。公式如下：

EAR = [(1 + i/n)^n] - 1

让我们计算一下按月复利（一年 12 期）的贷款年利率为 8% 的 EAR：

EAR = [(1 + 0.08/12)^12] -1

通过计算，最终得到 0.08299950672，将其转化为百分比并四舍五入，得到 8.3%。因此，虽然我们的 APR 是 8%，但 EAR 实际上是 8.3%。

在债务方面，我们希望避免复利，以避免支付更多的总额。但是，当您可以通过储蓄赚取复利时就很理想。年收益率 (APY) 是衡量我们一年内储蓄和存款账户收入（包括复利）的一种方法。

从数学上讲，APY 的计算方式与 EAR 完全相同。为什么同一个东西有两个名字？因为银行不想将您支付给他们的利息称为“收益”——宣传他们从您的债务中获利并不是良好的公共关系。因此，银行将您通过复利从银行获得的收入称为 APY，而将您借钱（包括复利）支付给他们的收入称为 EAR。

金融机构经常对储蓄账户和货币市场账户使用 APY 而不是 APR，因为他们希望显示您可以获得的最大回报。贷方和信用卡公司更喜欢宣传年利率，因为它低估了您最终可能因复利而支付的费用。

信用卡利率如何运作？

信用卡年利率通常表示为一个范围，例如 14% - 29%。您在此范围内获得的年利率取决于现行利率以及您的信用记录和背景中的其他因素，大多数信用卡年利率都是基于可变利率。

信用卡年利率不包括您可能因余额转账、现金预支和滞纳金而产生的费用，因为很难提前确定是否会产生这些费用。由于信用卡年利率排除了许多潜在费用，因此它更像是年利率。

信用卡还可以针对单个帐户中的不同费用或事件提供不同类型的年利率：

• 购买利率：这适用于您使用卡进行的新购买。
  现金预支利率：适用于您从卡上的信用额度提取现金时。
  滞纳金利率：如果您未在到期日之前支付最低还款额，您的年利率可能会永久或在有限时间内增加。
  介绍性利率：有些卡在有限时间内为余额转账或新客户提供较低或 0% 的年利率。

同样，信用卡年利率不考虑复利。如果您有余额，信用卡会使用每日定期利率每天为您的余额增加利息（或复利）。第二天，他们对该利息收取利息。

您可以通过将年利率除以 365 来计算每日定期费率。例如，24% 年利率的每日定期利率为 (24% / 365 = 0.00065753424)。您还可以在信用披露文件中找到每日定期利率。

为了了解信用卡余额的真实成本，您需要使用上述有效年利率 (EAR) 公式，因为该公式考虑了复利。如果您将 20% 的年利率代入 EAR 公式，您会发现，如果您有余额，年利率为 20% 的信用卡实际上要花费 22%。请了解您如何使用信用卡对其费用影响最大。

抵押贷款年利率如何运作？

抵押贷款的年利率包括利率，还可以包括获得抵押贷款所需的一些结账成本，例如贷款发起费、处理费、承销费、经纪人费和积分（您预先支付的可选费用，以降低抵押贷款的利率）。因此，抵押贷款的年利率通常高于其利率，抵押贷款的利率可以是可变的、固定的或两者的组合。

您需要比年利率更多的信息才能了解抵押贷款的真正成本，并非所有贷方在年利率计算中都包含相同的费用。您需要确认其中包括哪些费用、抵押贷款期限的长短、利率和其他重要变量，以获得更准确的情况。

抵押年利率中包含的费用有时可以协商。根据贷方和贷款产品的不同，您可以灵活地预先支付更多费用以降低年利率，或者将费用转入抵押贷款以提高年利率。这就是为什么准确了解住房贷款年利率中包含哪些费用、为什么很难仅通过年利率来比较贷款产品的原因。