印度尼西亚长期以来以大量无银行账户人口而闻名，但数字化在日常生活的快速渗透为改变这一现状提供了绝佳机遇。

BTPN总裁Henoch Munandar表示，新冠疫情的笼罩加速了智能手机普及率在印尼的攀升，从而为普惠金融的发展带来了天然的优势，数字金融的包容性得以扩大。

印尼的数字金融普惠之路

“普惠金融”是指所有个人，特别是以前被传统银行系统排除在外或接收银行服务不足的人，都能够获得金融服务。

谷歌、淡马锡和贝恩咨询公司2022年发布的研究报告显示，印尼作为东南亚最大的经济体，超过80%的人口没有银行账户或银行服务不足。“无银行账户”者是指没有银行账户的人，而“银行服务不足”者虽然有账户，但无法充分获取信贷等金融服务。

一直以来，印尼的传统银行系统都难以满足大量无法获得正规金融服务的个人客户的需求。然而，该国目前拥有超过1.7亿的智能手机用户，这就创造了一个独特的机会来弥补这一差距，并为没有银行账户的人群补足基本的金融服务。

如今，印尼各地的金融机构已经认识到数字金融服务带领大众走上普惠金融之路的潜力。通过利用数字平台和创新技术，数字金融可以利用数字平台和创新技术直接向客户提供金融服务，无需任何实体分支机构和文书工作。

其次，新冠疫情进一步强调了数字金融的重要性。随着人们越来越多地转向在线渠道来满足购物、通讯、娱乐等基本需求，对数字金融服务的需求激增，同时也刺激了移动银行应用程序和数字钱包等服务的发展。

此外，印尼金融科技初创企业的崛起支持了数字金融服务的增长。这些初创公司推出了专为无银行账户人群而设计的创新方案，例如移动银行应用程序和数字钱包。它们颠覆了传统银行业的格局，使个人（包括农村地区的个人）都可以使用金融工具。在此时，数字金融不仅可以提供基本的银行服务，还可以教育个人消费者并赋予其财务管理和规划的能力，从而为个人，特别是偏远或服务欠缺地区的个人提供了更大的便利。

总之，印尼日常生活的数字化为普惠金融带来了巨大潜力。随着智能手机普及率的不断提高和创新数字金融服务的发展，从前被排除在正规银行业务之外的个人现在可以获得基本的金融工具和服务。这种转变不仅有利于没有银行账户的人群，也有利于整个国家的经济增长和稳定。

BTPN推出Jenius程序参与数字竞争

Henoch表示，在智能手机技术的支持下，金融服务通过数字化实现了种种突破，这正应明了“普惠金融”的内涵。无论身处何地，该服务都能支持没有银行服务的社会的金融业。

“不仅是千禧一代，连老年人也在疫情期间学会了如何使用数字银行”，Henoch称，除了数字化以外，印尼的“人口红利”——处于“生产年龄”的人口群体十分庞大——也十分有利于生产领域的快速向好。据统计，印尼拥有世界第四大人口，总计超过2.7亿人。

2019年，BTPN与SMBC银行合并，其总资产翻了一番，达到近200万亿印尼盾（约合127亿美元）。截至7月，按总资产计算，BTPN已成为该国第12大银行。

据悉，BTPN正在和其他银行努力填补此类银行服务领域的巨大的未开发市场。与SMBC合并后，他们能够在印尼提供多种金融服务，BTPN的客户总数约为1,000万，其在零售银行业务方面表现突出，而SMBC部门则主要面向企业客户。

BTPN为应对此次金融业的数字化浪潮，特推出Jenius应用程序，为用户提供数字银行服务。据说，该应用程序在千禧一代中很受欢迎，疫情来袭后，它也吸引了一众老年消费者。

随着全球健康危机消退，加之世界重新向游客开放，BTPN正通过Jenius向越来越多的印尼中产阶级旅行者扩大货币兑换服务。加上最近新增的人民币和泰铢，该行目前共可提供9种货币。据Henoch透露，该功能是"Jenius目前最受欢迎的服务之一"，深受印尼出境游客的欢迎，不过，他没有透露该应用的具体目标用户数量。

在印尼空前的机遇面前，BTPN正面临着与其他参与者日益激烈的竞争。例如，东南亚的送货和叫车应用——如印尼的Gojek和新加坡的Grab，以及新加坡科技巨头Sea集团旗下的ShopeePay——也提供数字支付服务，并将目标瞄向无银行账户和银行服务不足的人群。印尼中亚银行（Bank Central Asia）等银行也在纷纷效仿。

尽管如此，Henoch对BTPN的客户欢迎度仍持乐观态度。“每个应用程序都有不同的用途和不同的客户偏好”，Henoch说，“Jenius专注于为有特殊财务需求的客户提供银行服务”。